Muchas personas sueñan con la independencia financiera. Después de todo, ¿quién no querría jubilarse antes, viajar por el mundo y no tener que preocuparse por tener suficiente dinero para todo lo que necesita? La libertad financiera es genial, pero, ¿qué se necesita realmente para ser financieramente independiente? ¿Es siquiera posible?
Tabla de contenidos
¿Qué es la independencia financiera?
¿Es posible lograr la independencia financiera?
Cinco niveles de independencia financiera
Cómo jubilarse anticipadamente
¿Qué es el método FIRE para la jubilación anticipada?
Invierta sabiamente para la independencia financiera
¿Qué es la independencia financiera?
En términos prácticos, la independencia financiera puede tener un significado diferente para cada persona, ya que este depende en gran medida del estilo de vida deseado. Algunos se sienten cómodos con un estilo de vida minimalista, mientras que otros necesitan coches de lujo y ostentosas propiedades inmobiliarias para sentirse «financieramente libres». Sin embargo, el concepto básico de la independencia financiera sigue siendo el mismo: cuando un individuo tiene el control de sus finanzas personales y puede decidir cómo crear sus propias fuentes de ingresos, independientemente de un empleador, el gobierno u otras entidades externas.
¿Es posible lograr la independencia financiera?
La independencia financiera es un objetivo que vale la pena perseguir y también puede verse como un proceso que conlleva múltiples ventajas por sí mismo. Esto se debe a que existe un espectro, que va desde la dependencia hasta la independencia financiera, a lo largo del cual las personas progresan hacia el destino final de la libertad financiera. Ahora bien, no se trata de un todo o nada, sino que cada nivel reporta diversos beneficios, los cuales afectarán a su vida cotidiana de forma positiva a medida que vaya avanzando en este espectro, con la mirada puesta en su objetivo final.
Cinco niveles de independencia financiera
Financieramente dependiente
En este nivel, sus gastos son mayores a sus ingresos, de manera que depende de una forma u otra de una ayuda externa. Este es el nivel en el que todos empezamos y suele denominarse el nivel cero, pues alguien es exactamente lo opuesto a la independencia financiera.
Financieramente solvente
Se refiere a la situación en la que sus ingresos son suficientes para que pueda cumplir con sus compromisos financieros y cubrir sus gastos cotidianos sin ningún tipo de ayuda externa.
Financieramente estable
Una vez que sea capaz de cubrir todos sus gastos por su cuenta, el siguiente paso es comenzar a ahorrar. La estabilidad financiera suele alcanzarse cuando se han acumulado unas reservas de emergencia, pero aún no se ha empezado a ahorrar a largo plazo. También puede quedarle alguna deuda por pagar, como un préstamo o una hipoteca.
Financieramente seguro
La seguridad financiera se consigue cuando sus ingresos pueden cubrir fácilmente todos sus gastos básicos de subsistencia, así como permitirle mantenerse a flote temporalmente si fuera necesario, por ejemplo, al perder su trabajo. Este es el momento para deshacerse de cualquier deuda con intereses altos y concentrarse en construir una base de inversión sólida que lo lleve al siguiente y último nivel.
Financieramente independiente
Llegado a este punto, ya no depende únicamente de sus ingresos para cubrir sus gastos. Las inversiones diversificadas a largo plazo que ha realizado le están pagando dividendos que le permiten seguir aumentando su riqueza, de forma que estas ganancias de inversión son suficientes para garantizar su estilo de vida deseado.
Ponerse manos a la obra
Hay probablemente tantas formas de alcanzar la independencia financiera como personas, ya que las necesidades y los niveles de comodidad de cada uno varían mucho. No obstante, todas ellas se pueden clasificar en dos grupos principales: disminuir los gastos y aumentar los ingresos. La mayoría de las estrategias para lograr la independencia financiera combina estas dos perspectivas con el fin de conseguir el máximo progreso en el mínimo tiempo posible. Es una cuestión de sentido común, ya que, cuanto mayores sean sus ingresos y menores sus gastos, antes podrá alcanzar la independencia financiera.
En la práctica, reducir los gastos implica seguir un presupuesto más estricto y disminuir cualquier deuda pendiente. Por desgracia, en la actualidad, la mayoría de los hogares recurre al crédito para vivir más allá de sus posibilidades, un hábito que debe abordarse urgentemente antes de plantearse cualquier objetivo de independencia financiera. Llevar un estilo de vida con menos excesos y hacer un seguimiento constante de lo que gasta son buenas formas de mantener los gastos bajo control. Además, si está pagando altos tipos de interés por su deuda, deberá tomar medidas para reducirla antes de centrarse en la inversión a largo plazo.
Por otro lado, en lo referente al aumento de los ingresos, un enfoque que resulta clave para conseguir la independencia financiera es la inversión, ya sea mediante acciones, bienes inmobiliarios o un negocio. También puede hacer crecer sus ingresos como empleado o como propietario de un negocio, por ejemplo, consiguiendo un ascenso laboral, mejorando sus conocimientos profesionales para cobrar tarifas más altas o expandiendo su negocio a nuevos mercados.
Cada uno de estos enfoques requiere dedicación y creatividad. No hay duda de que a cualquiera le gustaría lograr la independencia financiera, pero, para lograr este objetivo, se necesita constancia y la toma de medidas prácticas.
Cómo jubilarse anticipadamente
En los últimos años, el término «independencia financiera» a menudo es sinónimo de jubilación anticipada, es decir, la situación en la que puede dejar de trabajar a una edad temprana. Para algunas personas, el objetivo es jubilarse a los cuarenta años o incluso antes. El nivel en el que uno puede dejar de trabajar por completo también se relaciona con la libertad financiera.
Una vez más, existen muchos enfoques y estrategias diferentes para jubilarse anticipadamente. Pero, sea cual sea el que elija, el primer paso es calcular cuánto dinero necesita para mantener su nivel de vida deseado durante la jubilación. Aunque hay muchos factores personales que podrían influir en el número final, una calculadora de jubilación en línea puede ser útil para darle una primera estimación aproximada. De acuerdo con el método FIRE, el cual veremos a continuación, deberá acumular un patrimonio neto de 25 veces su gasto anual estimado para lograr este nivel de independencia financiera.
¿Qué es el método FIRE para la jubilación anticipada?
Basado en el libro superventas Your Money or Your Life de Vicki Robin y Joe Dominguez, las siglas FIRE significan «independencia financiera, retiro temprano» (Financial Independence, Retire Early en inglés). El método de inversión FIRE básicamente implica un ahorro extremo, de entre el 50 y el 70 % de sus ingresos anuales, que luego le permita producir ingresos pasivos mediante la inversión de esos ahorros. La idea de este método es que estas inversiones proporcionen suficiente dinero para cubrir los gastos de manutención, dentro de un tiempo relativamente corto, y así poder alcanzar el nivel deseado de independencia financiera, incluida la jubilación anticipada, a una edad más temprana.
En perspectiva, el porcentaje estándar de ingresos anuales para ahorrar que suelen recomendar los planificadores financieros se sitúa entre el 10 y el 15 %. A una tasa de ahorro del 10 %, serían necesarios nueve años de trabajo para cubrir un año de gastos de manutención, mientras que, con una tasa de ahorro del 50 %, cada año de trabajo le permite ahorrar para un año de estos gastos. La implementación requiere obviamente un gran sacrificio a corto plazo, pero los beneficios acumulados a largo plazo también son evidentes.
El reciente aumento de popularidad del movimiento FIRE indica que muchos jóvenes están cansados de la incertidumbre financiera y la «carrera de ratas» convencional de trabajar solo para pagar las facturas, tanto que están dispuestos a realizar esos sacrificios a corto plazo. También coincidió con una fuerte escalada alcista en el mercado de valores, lo que impulsó aún más las inversiones de los practicantes del método FIRE.
Tipos de inversión FIRE
Del mismo modo que con cualquier movimiento popular, inevitablemente surgirán variaciones a medida que las personas adapten la metodología a sus propias necesidades y estilo de vida. Más allá del método FIRE «tradicional», existen diversos tipos de inversión alternativos, según el nombre que han recibido de sus seguidores:
LeanFIRE: consiste en tratar de jubilarse anticipadamente, gracias a la planificación continuada para minimizar los gastos de manutención a largo plazo por debajo de la media, en comparación con los mayores gastos de un estilo de vida promedio.
FatFIRE: a diferencia del tipo de inversión anterior, el FatFIRE persigue la capacidad de tener unos gastos superiores a la media una vez alcanzada la jubilación anticipada, para disfrutar en mayor medida de la última etapa de su vida.
BaristaFIRE: este método de inversión es menos extremo, por lo que puede considerarse como FIRE «a tiempo parcial». Consiste en ahorrar lo suficiente en el inicio de la vida laboral, para no necesitar tantos ingresos más adelante. Si bien no necesariamente se jubilará anticipadamente, tendrá la flexibilidad de elegir la modalidad y el tipo de trabajo que desee.
CoastFIRE: se trata de invertir agresivamente desde una edad temprana para aprovechar el poder de la capitalización de intereses, como pueden ser los dividendos, para reinvertirlos o cubrir sus gastos en un futuro. Esta variación también se puede usar de forma similar a BaristaFIRE, en cuanto a la preferencia por la flexibilidad laboral.
Invierta sabiamente para la independencia financiera
La libertad de poder jubilarse anticipadamente no es un sueño imposible, pero sí requiere disciplina y dedicación constante, así como generar ingresos pasivos a partir de inversiones inteligentes en una variedad de activos, como acciones y ETF, que pueden resistir el paso del tiempo y pagar dividendos considerables a largo plazo. Esto se convertirá en el ingreso que financiará su estilo de vida, así que, para un futuro seguro, es importante que tome estas decisiones de inversión sabiamente.
Esta información es solo para fines educativos y no debe considerarse un consejo de inversión, recomendación personal o una oferta o solicitud para comprar o vender instrumentos financieros.
Este material se ha preparado sin tener en cuenta ningún objetivo de inversión o situación financiera en particular. No se ha preparado de acuerdo con los requisitos legales y reglamentarios para promover la investigación independiente. Cualquier referencia al rendimiento previo de un instrumento financiero, índice o producto de inversión empaquetado no es, y no debe considerarse, un indicador confiable de resultados futuros.
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