L’indépendance financière est un rêve pour beaucoup de gens. Après tout, qui ne voudrait pas prendre sa retraite plus tôt, voyager dans le monde entier et ne pas avoir à se soucier d’avoir assez d’argent pour payer tout ce dont il a besoin ? La liberté financière, c’est formidable. Mais que faut-il vraiment pour devenir financièrement indépendant ? Est-ce même possible ?
Table des matières
Qu’est-ce que l’indépendance financière ?
Est-il possible d’atteindre l’indépendance financière ?
Les cinq niveaux d’indépendance financière
Comment prendre une retraite anticipée
Quelle est la méthode FIRE pour une retraite anticipée ?
Investir judicieusement pour atteindre l’indépendance financière
Qu’est-ce que l’indépendance financière ?
En pratique, l’indépendance financière peut avoir une signification légèrement différente pour chaque personne, en fonction, dans une certaine mesure, du style de vie souhaité. Certains se sentent à l’aise avec un mode de vie minimaliste, d’autres ont besoin de voitures de luxe et de vastes propriétés immobilières pour se sentir “libres financièrement”. Toutefois, le concept de base de l’indépendance financière reste le même : lorsqu’un individu est maître de ses finances, qu’il décide de la manière dont il peut créer ses propres sources de revenus, indépendamment d’un employeur, du gouvernement ou d’autres entités externes.
Est-il possible d’atteindre l’indépendance financière ?
L’indépendance financière est un objectif digne d’être poursuivi par quiconque, et peut également être considérée comme un processus bénéfique en soi. En effet, il existe un spectre, allant de la dépendance financière à l’indépendance financière, le long duquel les gens progressent vers la destination ultime de la liberté financière. Ce n’est pas tout ou rien. Chaque niveau offre des avantages, et plus vous progressez vers votre objectif, plus ces avantages peuvent se cumuler et affecter votre vie quotidienne de manière positive.
Les cinq niveaux d’indépendance financière
Dépendance financière
C’est lorsque vos dépenses sont supérieures à vos revenus et que, par conséquent, vous dépendez d’une manière ou d’une autre de quelqu’un ou de quelque chose d’autre pour vous aider. C’est le niveau auquel nous commençons tous, et on l’appelle parfois le niveau zéro, car une personne financièrement dépendante n’a aucune indépendance financière.
Solvabilité financière
Votre revenu est juste suffisant pour vous permettre de faire face à vos engagements financiers sans aide extérieure pour couvrir les dépenses courantes.
Stabilité financière
Une fois que vous êtes en mesure d’honorer vos engagements financiers de manière constante, l’étape suivante consiste à commencer à épargner. La stabilité financière est généralement atteinte lorsque vous avez constitué un fonds d’urgence, mais vous n’avez pas encore commencé à épargner pour le long terme. Vous avez peut-être aussi des dettes, comme un prêt étudiant ou un prêt hypothécaire.
Sécurité financière
La sécurité financière est atteinte lorsque votre revenu peut facilement couvrir tous les frais de subsistance de base, et au-delà vous permettrait également de rester à flot temporairement si nécessaire, par exemple, si vous perdiez votre emploi et deviez en chercher un nouveau. Le moment est venu de vous débarrasser de toutes les dettes à taux d’intérêt élevé, afin de pouvoir commencer à vous concentrer sur la constitution d’une base d’investissement solide qui vous mènera au niveau suivant.
Indépendant financièrement
À ce stade, vous ne comptez pas uniquement sur vos revenus pour couvrir vos dépenses. Vous avez fait des investissements solides, à long terme, qui rapportent des dividendes qui vous permettent de continuer à construire votre patrimoine. Ces revenus d’investissement sont suffisants pour couvrir votre style de vie souhaité, quel qu’il soit pour vous.
Mise en pratique
Il existe probablement autant d’approches pour atteindre l’indépendance financière qu’il y a de personnes. Cela s’explique par le fait que les besoins et les niveaux de confort de chaque personne varient. Mais toutes les approches peuvent être réparties en deux catégories de base : la réduction des dépenses et l’augmentation des revenus. La plupart des stratégies visant à atteindre l’indépendance financière combinent des approches de chaque catégorie afin de maximiser les progrès et de minimiser les délais. Il s’agit là d’une simple question de bon sens, puisque plus vos revenus sont élevés et plus vos dépenses sont faibles, plus vous pouvez atteindre rapidement l’indépendance financière.
Parmi les exemples de diminution des dépenses, citons une budgétisation plus stricte et la réduction des dettes. La triste réalité est que de nombreux ménages utilisent aujourd’hui le crédit pour vivre au-dessus de leurs moyens, une habitude à laquelle il faut remédier avant de pouvoir se fixer un objectif réaliste d’indépendance financière. Pour maîtriser les dépenses de base, il est généralement nécessaire d’adopter un mode de vie plus frugal et d’assurer un suivi constant des dépenses. Si, comme beaucoup de gens, vous payez des taux d’intérêt élevés sur vos dettes, il est probablement judicieux de mettre en place une stratégie de remboursement des dettes avant de se concentrer davantage sur les investissements à long terme.
L’investissement, qu’il s’agisse d’actions, de biens immobiliers ou d’une entreprise, est un exemple d’augmentation des revenus – et il est d’ailleurs peu probable que l’indépendance financière puisse être atteinte sans cela. L’augmentation de vos revenus professionnels est une autre approche, que vous soyez employé ou propriétaire d’une entreprise. Il peut s’agir d’une promotion, de l’amélioration de vos compétences professionnelles afin de facturer des honoraires plus élevés ou de l’expansion dans de nouvelles niches commerciales.
Chacune de ces approches nécessite du dévouement et de la créativité. L’indépendance financière est certainement quelque chose que tout le monde aimerait atteindre, mais seules des mesures pratiques vous aideront réellement à progresser vers votre objectif.
Comment prendre une retraite anticipée
Ces dernières années, le terme “indépendance financière” a souvent été associé à la retraite anticipée, c’est-à-dire à la possibilité d’arrêter de travailler à un jeune âge. Pour certaines personnes, l’objectif est de prendre sa retraite dans la quarantaine, voire plus tôt. Le niveau auquel une personne est en mesure de cesser complètement de travailler peut également être appelé “liberté financière”.
Une fois encore, il existe de nombreuses approches et stratégies différentes pour prendre une retraite anticipée. Mais la première étape consiste à déterminer le montant dont vous avez besoin pour prendre une retraite anticipée et maintenir le style de vie que vous souhaitez. Bien que de nombreux facteurs personnels puissent influencer ce chiffre, un calculateur de retraite en ligne peut être utile pour vous donner une première estimation approximative. Mais selon la méthode FIRE, que nous aborderons ensuite, vous devrez vous constituer une valeur nette égale à 25 fois vos dépenses annuelles estimées afin d’atteindre ce niveau d’indépendance financière.
Quelle est la méthode FIRE pour une retraite anticipée ?
Basé sur le livre à succès Your Money or Your Life de Vicki Robin et Joe Dominguez, FIRE signifie “Financial Independence Retire Early” (indépendance financière, retraite anticipée). La méthode d’investissement FIRE implique essentiellement une épargne extrême – jusqu’à 50-70% de votre revenu annuel – puis l’investissement de cette épargne pour produire un revenu passif. L’idée est que, dans un laps de temps relativement court, ces investissements fourniront suffisamment d’argent pour couvrir les frais de subsistance, de sorte que l’indépendance financière, y compris la retraite si vous le souhaitez, soit accessible à un plus jeune âge.
Pour mettre cela en perspective, le pourcentage standard du revenu annuel à épargner généralement recommandé par les planificateurs financiers est de 10 à 15 %. Avec un taux d’épargne de 10 %, il faudrait neuf ans de travail pour économiser un an de frais de subsistance. Mais avec un taux d’épargne de 50 %, il ne faut qu’un an de travail pour économiser un an de dépenses courantes. La mise en œuvre à court terme exige évidemment de gros sacrifices – mais les avantages accumulés à long terme sont tout aussi évidents.
La récente montée en popularité du mouvement FIRE indique que de nombreux jeunes en ont assez de l’incertitude financière et de la “rat race” traditionnelle consistant à travailler juste pour payer les factures – suffisamment pour faire ces sacrifices à court terme. Cette popularité a également coïncidé avec une hausse soutenue du marché boursier, ce qui a encore renforcé les investissements des adeptes du mouvement FIRE.
Types d’investissement FIRE
Comme pour tout mouvement populaire, des variations apparaîtront inévitablement au fur et à mesure que les gens adapteront la méthodologie à leurs propres besoins et à leur mode de vie. Au-delà de la méthode FIRE “traditionnelle”, il existe plusieurs variantes que les adeptes ont nommées :
LeanFIRE : En prévoyant de continuer à réduire les frais de subsistance à un niveau inférieur à la moyenne sur le long terme, vous pouvez prendre votre retraite plus tôt que si vous prévoyiez un mode de vie moyen.
FatFIRE : Contrairement à la variante LeanFIRE, avec FatFIRE vous prévoyez d’avoir des dépenses plus élevées que la moyenne une fois que vous aurez atteint la retraite anticipée.
BaristaFIRE : Pour ceux pour qui l’épargne extrême semble, eh bien, extrême, considérez cette variation comme un FIRE à temps partiel. Vous épargnez suffisamment maintenant pour que, plus tard, vous n’ayez pas besoin d’autant de revenus annuels provenant de votre travail. Vous ne prendrez pas nécessairement une retraite anticipée, mais vous aurez la possibilité de choisir de ne pas travailler à temps plein, ou peut-être d’occuper un emploi moins bien rémunéré mais qui vous plaît davantage.
CoastFIRE : Ici, le concept est qu’en investissant agressivement dès le plus jeune âge, vous prévoyez de ne pas avoir besoin de continuer à investir – en utilisant finalement le pouvoir de la capitalisation pour couvrir vos dépenses, c’est-à-dire “coasting”. Cette variante peut également être utilisée de manière similaire à BaristaFIRE, pour la flexibilité de l’emploi plutôt que pour la retraite anticipée.
Investir judicieusement pour atteindre l’indépendance financière
La liberté de choisir de ne pas travailler n’est pas un rêve impossible. Mais cela exige une discipline et un dévouement constants. Il faut également se constituer un revenu passif à partir d’investissements intelligents dans une variété d’actifs, tels que des actions et des ETF, qui peuvent résister à l’épreuve du temps et verser des dividendes sains à long terme. Ce revenu deviendra le revenu qui financera votre vie. Pour un avenir sûr, il est important de toujours prendre ces décisions d’investissement avec sagesse.
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